Comment préparer une proposition de prêt | L’administration américaine des petites entreprises

Par : Alan Haut
Directeur de district
Bureau de district du Dakota du Nord

L’approbation de votre demande de prêt dépend de la façon dont vous vous présentez, votre entreprise et vos besoins financiers au prêteur. La meilleure façon d’améliorer vos chances d’obtenir un prêt est de préparer une proposition de prêt ou un plan d’affaires écrit. Les prêteurs considèrent une proposition de prêt comme la preuve que votre entreprise dispose d’une solide gestion, d’une expérience et d’une compréhension approfondie du marché. Ils rechercheront également des informations financières pertinentes qui démontrent votre capacité à rembourser le prêt.

Histoire de credit
Pour vous aider à déterminer votre capacité à rembourser le prêt, les prêteurs commandent souvent une copie de vos rapports de crédit personnels et commerciaux auprès de l’un des trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian ou TransUnion. Avant même de commencer le processus de préparation d’une demande de prêt, vous voudrez vous assurer que vos antécédents de crédit sont exacts et que toute erreur dans le rapport a été corrigée. Pour obtenir des copies de votre rapport de crédit ou pour corriger toute erreur, contactez les agences d’évaluation du crédit. Si vous avez besoin d’aide pour réparer vos antécédents de crédit, contactez un service de conseil en crédit local.

Proposition de prêt
Avant de commencer à rédiger votre proposition, il y a quatre choses que vous devez être en mesure d’aborder clairement :

1. Combien d’argent as-tu besoin.
2. Comment votre entreprise utilisera l’argent.
3. Comment vous allez rembourser le prêt.
4. Ce que vous ferez si votre entreprise n’est pas en mesure de rembourser le prêt.

Il existe de nombreux formats différents que vous pouvez utiliser pour une proposition de prêt. Vous voudrez peut-être contacter le prêteur pour déterminer quel format est préféré par le prêteur. Généralement, une proposition de prêt doit inclure ces éléments :

• Résumé. Commencez votre proposition par une lettre de motivation ou un résumé simple et direct. Décrivez clairement et brièvement qui vous êtes, votre expérience professionnelle, la nature de votre entreprise ou de votre démarrage, et comment le prêt sera utilisé pour aider l’entreprise à réussir.
• Profil d’entreprise. Décrivez l’historique de votre entreprise et résumez l’activité et les résultats actuels. Décrivez votre marché, vos clients et votre industrie.
• Expérience en gestion. Décrivez l’expérience, les qualifications et les compétences de chaque propriétaire et membre clé de votre équipe de direction.
• Demande de prêt. Indiquez le montant d’argent dont vous avez besoin et comment vous avez déterminé ce montant. Incluez des devis pour l’équipement ou les fournitures, pour les coûts de construction, etc. En bref, soyez capable de répondre à la question « Pourquoi avez-vous besoin de cette somme d’argent ? » Expliquez également précisément à quoi le prêt sera utilisé et pourquoi il est nécessaire.
• Remboursement de prêt. Décrivez les conditions que vous espérez recevoir (taux d’intérêt, durée, etc.). Montrez comment vous pouvez respecter ce calendrier de remboursement en fonction des prévisions de ventes et de flux de trésorerie. Gardez à l’esprit que les conditions du prêt devront être négociées avec votre prêteur en fonction de son évaluation des risques de votre entreprise.
• Collatéral. Décrivez la garantie que vous seriez prêt à donner en garantie du prêt. Chaque programme de prêt nécessite au moins une garantie qui peut être vendue au cas où les liquidités générées par la petite entreprise ne suffiraient pas à rembourser le prêt. Tous les prêts devraient avoir au moins deux sources identifiables de remboursement. La première source est généralement le flux de trésorerie généré par les opérations rentables de l’entreprise. La deuxième source est généralement une garantie donnée en garantie du prêt.
• États financiers personnels. Incluez les états financiers de tous les propriétaires ayant un intérêt de 20 % ou plus dans l’entreprise. Ces déclarations ne doivent pas dater de plus de 90 jours. Certains prêteurs peuvent également exiger des déclarations de revenus pour les années précédentes.
• États financiers de l’entreprise. Incluez des états financiers complets (bilan, compte de résultat et rapprochement de la valeur nette) pour les trois dernières années plus un état financier intermédiaire actuel (pas plus de 90 jours). Si vous débutez, fournissez un bilan prévisionnel et un compte de résultat.
• Un investissement équitable. Un propriétaire doit investir une partie de son propre argent dans l’entreprise pour obtenir un prêt ; le montant dépend du type de prêt, de son objet et de ses conditions. Les capitaux propres peuvent être constitués par des bénéfices non répartis ou par l’injection de liquidités du propriétaire. La plupart des prêteurs veulent voir que le total du passif ou de la dette d’une entreprise ne dépasse pas quatre fois le montant des capitaux propres.
• Projections. Fournissez des prévisions de revenus et de flux de trésorerie pour au moins un an ou jusqu’à ce que des flux de trésorerie positifs puissent être affichés. Soyez prêt à répondre aux questions sur la façon dont vous modifierez les opérations si vous n’atteignez pas vos projections.
• Autres articles (le cas échéant)
  • Bail (ou copies de proposition)
  • Contrat de franchise
  • Convention d’achat
  • Statuts constitutifs
  • Accords de partenariat
  • Copies des licences commerciales et des enregistrements requis pour que vous puissiez exercer vos activités
  • Copies des contrats que vous avez avec des tiers

Prêts SBA
La SBA réduit les risques pour les prêteurs en garantissant des portions importantes – jusqu’à 85 % – des prêts accordés aux petites entreprises. Cela permet au prêteur de fournir un financement aux petites entreprises lorsque le financement n’est par ailleurs pas disponible à des conditions raisonnables.

Lorsqu’une petite entreprise demande un prêt, le prêteur examinera le prêt et décidera s’il nécessite un soutien supplémentaire sous la forme d’une garantie SBA. Le prêteur contactera ensuite la SBA au sujet d’une garantie. Les programmes SBA nécessitent un prêteur principal.

Assistance locale
Votre objectif en préparant une proposition de prêt est de montrer au prêteur que votre entreprise ou votre start-up est un bon investissement et générera de solides rendements. La planification et la préparation sont des aspects clés pour obtenir le financement dont vous avez besoin dans votre entreprise. Une assistance gratuite et confidentielle pour la préparation d’un plan d’affaires et de projections financières est disponible auprès des conseillers locaux de SCORE et du Small Business Development Center.

Al Haut a été sélectionné pour diriger le bureau de district de la SBA dans le Dakota du Nord en 2017. Il a obtenu un baccalauréat ès sciences et une maîtrise en administration des affaires de la Minnesota State University-Moorhead. Al a grandi en travaillant dans une petite entreprise familiale dans le centre du Dakota du Nord et a également été professeur adjoint à l’Université de Mary – Fargo. Il peut être contacté à alan.haut@sba.gov.

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